Polizza D&O e Tutela Legale: Come Proteggere Amministratori e Dirigenti da Rischi e Richieste di Risarcimento

L’esercizio di ruoli gestionali e direttivi all’interno di un’azienda o di un ente comporta responsabilità sempre più complesse e delicate. Per tutelare gli organi apicali da richieste di risarcimento derivanti da presunti fatti illeciti o errori gestionali, la polizza D&O (Directors & Officers Liability) e la garanzia di Tutela Legale rappresentano strumenti fondamentali di protezione aziendale.

Che Cos’è la Polizza D&O?

La polizza D&O è progettata per sollevare gli Enti e i loro organi direttivi dall’impatto economico delle richieste di risarcimento danni avanzate da terzi (o dalla società stessa). La copertura opera anche in caso di colpa grave commessa nell’esercizio delle proprie mansioni.

Chi può stipulare la polizza?

La copertura è rivolta a un’ampia platea di realtà organizzative:

• Cooperative e Consorzi di Cooperative: consumo, servizi, produzione e lavoro, o apporto di beni e servizi.

• Imprese Sociali e Settore Non Profit: cooperative sociali, consorzi sociali, enti religiosi, società di mutuo soccorso.

• Enti del Terzo Settore (ETS): ODV, APS, ADV, associazioni e società sportive dilettantistiche (ASD/SSD), reti associative ed enti filantropici.

• Piccole e Medie Imprese (PMI): società di persone e società a responsabilità limitata (S.r.l.).

Esclusioni principali: Non possono essere assicurati enti con sede legale all’estero, persone fisiche singole e istituzioni finanziarie.

Come è Strutturata la Copertura D&O?

La polizza si articola in due sezioni principali:

1. Sezione Responsabilità Civile

• Copertura A (Persone Fisiche): Tutela i soggetti passati, presenti e futuri che ricoprono cariche apicali (membri del CdA, Collegio Sindacale, Consiglio di Sorveglianza o Gestione, Comitato Esecutivo, Direttori Generali e personale direttivo formalmente nominato).

• Copertura B (Rimborso alla Contraente): Rimborsa la società quando questa sia tenuta a indennizzare direttamente i propri amministratori o dirigenti.

Garanzie sempre operanti:

• Estensione agli eredi legittimi e agli assicurati cessati.

• Garanzie in materia di lavoro (EPL – Employment Practices Liability).

• Spese per indagini, esami e costi di pubblicità.

• Copertura per società controllate, collegate e/o partecipate.

• Costi di difesa per lesioni fisiche e danni ai beni.

Garanzie opzionali a pagamento:

• Responsabilità diretta del Contraente.

• Retroattività di 5 anni aggiuntiva.

• Copertura per sanzioni inflitte al contraente e indennità per partecipazione alle udienze.

Nota di attenzione: Il dolo è sempre escluso dalle garanzie di polizza. Inoltre, la copertura risponde unicamente per la quota di colpa imputabile all’assicurato rispetto ad altri soggetti corresponsabili non assicurati.

Esempi Pratici di Responsabilità Civile (RC)

1. Frode di un singolo amministratore: Se un membro del CdA commette un illecito e l’intero consiglio viene chiamato in causa per negligenza (ad esempio per omessa vigilanza), la responsabilità solidale tra amministratori può esporre tutti i componenti a richieste di danno.

2. Mancata segnalazione del conflitto di interessi: Un amministratore non dichiara un proprio conflitto di interessi prima di una delibera assembleare, generando una vertenza giudiziaria.

3. Investimenti ad alto rischio: Un amministratore investe fondi aziendali in titoli ad alto rischio di insolvenza senza la previa delibera del consiglio, causando ingenti perdite economiche.

2. Sezione Tutela Legale (in collaborazione con DAS S.p.A.)

Sottoscrivibile come integrazione alla Sezione RC, la Tutela Legale copre le spese legali, peritali e processuali necessarie per difendere i diritti degli assicurati.

Quando interviene?

• Procedimenti Penali:

  • Infortuni sul lavoro con lesioni gravi o gravissime ai dipendenti.

  • Casi di intossicazione alimentare che coinvolgono dipendenti, utenti o volontari durante eventi o mense aziendali.

• Danni Extracontrattuali (Attivi e Passivi):

  • Cyber Risk: Furto o clonazione dei dati personali dei dirigenti a seguito di un attacco informatico, con conseguente diffusione in rete.

  • Danno reputazionale: Pubblicazione sui social network di contenuti lesivi dell’onorabilità professionale di un dirigente o amministratore.

Vantaggi del servizio

• Modello Loss Occurrence: Copre i casi sorti durante il periodo di validità della polizza.

• Servizi inclusi: Consulenza legale telefonica tramite numero verde, accesso a un network di avvocati specializzati in Italia e in Europa, periti e investigatori tecnici.

• Gestione delle controversie: Assistenza stragiudiziale mirata alla composizione bonaria e piena libertà di scelta del legale nella fase giudiziale.

Come Richiedere un Preventivo?

Il calcolo del premio per la sezione RC D&O viene effettuato sulla base dell’attivo patrimoniale dell’ente, mentre per la Tutela Legale si considera il numero dei soci.

Per ottenere una quotazione sono necessari:

1. Questionario tecnico assuntivo compilato.

2. Copia dell’ultimo bilancio d’esercizio (completo di nota integrativa, relazione sulla gestione e relazione del revisore, o consolidato se disponibile).

3. Per gli ETS: copia dell’ultimo rendiconto di cassa (se soggetti a tale obbligo).

Per maggiori dettagli sulle condizioni contrattuali, franchigie e massimali, vi invitiamo a consultare il Set Informativo e contattare i nostri partner territoriali di seguito.